হঠাৎ চিকিৎসার খরচ, বিয়ে, বাড়ির জরুরি প্রয়োজন বা অন্য কোনও আর্থিক সমস্যায় পড়লে অনেকেই প্রথমেই পার্সোনাল লোনের কথা ভাবেন। কারণ, এতে কোনও জামানত দিতে হয় না এবং তুলনামূলক দ্রুত ঋণ মেলে। তবে আর্থিক বিশেষজ্ঞদের একাংশের মতে, আগে থেকে যদি ফিক্সড ডিপোজিট (FD) থাকে, তাহলে সরাসরি পার্সোনাল লোন নেওয়ার বদলে সেই FD-এর বিপরীতে ঋণ নেওয়ার বিষয়টি একবার ভেবে দেখা উচিত।
FD-এর বিপরীতে ঋণের অন্যতম বড় সুবিধা হল, এর সুদের হার সাধারণত পার্সোনাল লোনের তুলনায় কম হয়। কারণ, এই ক্ষেত্রে গ্রাহকের স্থায়ী আমানতই ব্যাঙ্কের কাছে জামানত হিসেবে থাকে। ফলে ব্যাঙ্কের ঝুঁকি কম হওয়ায় সুদের হারও তুলনামূলকভাবে কম রাখা হয়।
অনেকেই জরুরি প্রয়োজনে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগেই FD ভেঙে ফেলেন। কিন্তু বিশেষজ্ঞদের মতে, সব ক্ষেত্রে সেটি লাভজনক সিদ্ধান্ত নয়। কারণ, FD ভেঙে দিলে ভবিষ্যতের সুদের আয়ের ক্ষতি হতে পারে। তার বদলে একই আমানতের বিপরীতে ঋণ নিলে একদিকে যেমন টাকার প্রয়োজন মিটবে, অন্যদিকে অনেক ক্ষেত্রেই FD-র উপর সুদ পাওয়াও চালু থাকবে।
তবে এই বিকল্প সবার জন্য সমানভাবে উপযোগী নয়। যদি FD-এর পরিমাণ কম হয় বা সেটিকে দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় হিসেবে রাখতে চান, তাহলে সেটি বন্ধক রাখার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ভালোভাবে ভেবে দেখা উচিত। অনেকের ক্ষেত্রেই পার্সোনাল লোনই তখন একমাত্র বাস্তবসম্মত বিকল্প হয়ে ওঠে।
আর্থিক বিশেষজ্ঞদের মতে, শুধুমাত্র সুদের হার কম বলেই কোনও ঋণকে সেরা বলা যায় না। ঋণের মেয়াদ, প্রসেসিং ফি, আগাম ঋণ পরিশোধের নিয়ম এবং অন্যান্য শর্তও খতিয়ে দেখা জরুরি। অনেক সময় কম সুদের ঋণেও অতিরিক্ত চার্জের কারণে মোট খরচ বেড়ে যেতে পারে।
অন্যদিকে, পার্সোনাল লোনের সবচেয়ে বড় সুবিধা হল এতে কোনও জামানতের প্রয়োজন হয় না। আবেদনকারীর আয়, ক্রেডিট হিস্ট্রি এবং ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা বিচার করেই ব্যাঙ্ক ঋণ মঞ্জুর করে। এই কারণেই পার্সোনাল লোনে সুদের হার সাধারণত বেশি হয়।
জরুরি প্রয়োজনে ঋণ নেওয়ার আগে তাই শুধু কত টাকা পাওয়া যাবে, সেটাই নয়; কোন বিকল্পে মোট খরচ কম হবে এবং দীর্ঘমেয়াদে কোন সিদ্ধান্ত আর্থিকভাবে বেশি লাভজনক হবে, সেটিও বিবেচনা করা উচিত।
