হঠাৎ বড় অঙ্কের টাকার প্রয়োজন হলে অনেকেই ব্যক্তিগত ঋণের উপর নির্ভর করেন। তবে চাইলেই যে কোনও আবেদনকারী পার্সোনাল লোন পাবেন, এমন নয়। ঋণ দেওয়ার আগে ব্যাঙ্ক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠান আবেদনকারীর আয়, চাকরি, বয়স, ক্রেডিট স্কোর এবং আগের ঋণের বোঝা সহ একাধিক বিষয় যাচাই করে।
বিশেষ করে ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে আয় গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। কারণ এই ধরনের ঋণের জন্য সাধারণত কোনও সম্পত্তি বন্ধক রাখতে হয় না। ফলে ঋণগ্রহীতা ভবিষ্যতে কিস্তি পরিশোধ করতে পারবেন কি না, তা যাচাই করেই ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয় ব্যাঙ্ক।
DTI রেশিও কেন গুরুত্বপূর্ণ
ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন যাচাই করার সময় ব্যাঙ্ক যে বিষয়গুলির উপর গুরুত্ব দেয়, তার মধ্যে অন্যতম হল ডেব্ট টু ইনকাম বা DTI রেশিও। অর্থাৎ, একজন ঋণগ্রহীতার মাসিক আয়ের কতটা অংশ ইতিমধ্যেই ঋণের EMI মেটাতে খরচ হচ্ছে, সেটিই এই অনুপাতের মাধ্যমে বোঝা যায়।
ধরা যাক, কারও মাসিক আয় ৫০ হাজার টাকা এবং পুরনো ঋণের EMI বাবদ প্রতি মাসে ১২ হাজার ৫০০ টাকা দিতে হয়। সেক্ষেত্রে তাঁর আয়ের ২৫ শতাংশ ঋণ পরিশোধে চলে যাচ্ছে। সাধারণ ভাবে ৩৫ শতাংশ বা তার কম DTI রেশিও থাকলে ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা তুলনামূলক বেশি বলে ধরা হয়। তবে ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে অন্যান্য যোগ্যতাও বিবেচনা করা হয়।
কিছু ব্যাঙ্ক ৪০ থেকে ৪৫ শতাংশ পর্যন্ত DTI রেশিও থাকলেও ঋণ দিতে পারে। তবে সে ক্ষেত্রে ঋণের পরিমাণ কমানো, ঋণের মেয়াদ বাড়ানো কিংবা সহ আবেদনকারী বা গ্যারান্টর যুক্ত করার মতো অতিরিক্ত শর্ত থাকতে পারে।
কোন ব্যাঙ্কে কত আয় প্রয়োজন
একেক ব্যাঙ্কে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য ন্যূনতম আয়ের নিয়ম এক নয়। এমনকি একই ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রেও আবেদনকারীর পেশা, ব্যাঙ্কের সঙ্গে সম্পর্ক এবং বসবাসের এলাকা অনুযায়ী শর্ত বদলাতে পারে।
HDFC Bank
HDFC Bank এর Express Personal Loan এর ক্ষেত্রে বেতনভোগী আবেদনকারীদের ন্যূনতম মাসিক আয় ২৫ হাজার টাকা হওয়ার কথা উল্লেখ করা হয়েছে। পাশাপাশি আবেদনকারী কোন ধরনের সংস্থায় কর্মরত, সেই তথ্যও বিবেচনা করা হয়। স্বনিযুক্ত বা ব্যবসায়ীদের ক্ষেত্রে আলাদা যোগ্যতার মানদণ্ড প্রযোজ্য হতে পারে।
Axis Bank
Axis Bank এর ক্ষেত্রে আবেদনকারী ওই ব্যাঙ্কের গ্রাহক কি না, তার উপর ন্যূনতম আয়ের শর্ত নির্ভর করতে পারে। ব্যাঙ্কের গ্রাহকদের ক্ষেত্রে মাসিক ন্যূনতম আয় ১৫ হাজার টাকা এবং অন্য আবেদনকারীদের ক্ষেত্রে ২৫ হাজার টাকা প্রয়োজন হতে পারে। এই মানদণ্ড বেতনভোগী চিকিৎসক এবং সরকারি ও বেসরকারি কর্মীদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য বলে উল্লেখ করা হয়েছে।
Kotak Bank
Kotak Bank এর গ্রাহকদের ক্ষেত্রে পার্সোনাল লোনের জন্য ন্যূনতম মাসিক আয় ২৫ হাজার টাকা। যাঁরা ব্যাঙ্কের গ্রাহক নন, তাঁদের ক্ষেত্রে এই সীমা ৩০ হাজার টাকা। অন্যদিকে, Kotak Bank এর কর্মীদের জন্য ন্যূনতম মাসিক আয়ের শর্ত ২০ হাজার টাকা।
State Bank of India
SBI এর ক্ষেত্রে আবেদনকারীর পেশার ভিত্তিতেও আয়ের যোগ্যতা নির্ধারণ করা হয়। সরকারি ও প্রতিরক্ষা ক্ষেত্রের কর্মীদের জন্য ন্যূনতম মাসিক আয় ২০ হাজার টাকা এবং কর্পোরেট কর্মীদের ক্ষেত্রে ২৫ হাজার টাকা হওয়ার কথা উল্লেখ করা হয়েছে।
শুধু বেতন বেশি হলেই হবে না
ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে শুধু বেশি বেতন থাকাই যথেষ্ট নয়। আবেদনকারীর মাসিক আয়ের কতটা অংশ ইতিমধ্যেই পুরনো ঋণের EMI মেটাতে চলে যাচ্ছে, সেটিও অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আয় বেশি এবং DTI রেশিও কম হলে তুলনামূলক বেশি ঋণ পাওয়ার সুযোগ তৈরি হতে পারে।
আবার একই ব্যাঙ্কে আবেদন করলেও শহর, শহরতলি বা গ্রামাঞ্চল অনুযায়ী ন্যূনতম আয়ের শর্তে পার্থক্য থাকতে পারে। তাই পার্সোনাল লোন নেওয়ার আগে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের বর্তমান যোগ্যতার নিয়ম, সুদের হার, প্রসেসিং ফি এবং EMI সংক্রান্ত শর্ত যাচাই করে আবেদন করা উচিত।
