নিরাপদ বিনিয়োগের কথা উঠলে এখনও বহু মানুষের প্রথম পছন্দ ফিক্সড ডিপোজিট বা এফডি। শেয়ারবাজার কিংবা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো বাজারভিত্তিক বিনিয়োগে ওঠানামার ঝুঁকি থাকলেও এফডিতে নির্দিষ্ট সুদের হারে রিটার্ন পাওয়ার সুযোগ থাকে। তবে বড় অঙ্কের টাকা এফডিতে রাখার সময় শুধু সুদের হার নয়, বিনিয়োগের কৌশলও গুরুত্বপূর্ণ।
আর্থিক বিশ্লেষকদের মতে, এক জায়গায় পুরো টাকা জমা না রেখে একাধিক এফডিতে ভাগ করে বিনিয়োগ করলে প্রয়োজনের সময়ে অর্থ ব্যবহারের সুবিধা পাওয়া যায়। এই পদ্ধতিই পরিচিত ‘এফডি ল্যাডারিং’ নামে।
ধরা যাক, কারও কাছে বিনিয়োগের জন্য ৫ লক্ষ টাকা রয়েছে। পুরো অর্থ একটিমাত্র এফডিতে রাখার পরিবর্তে ১ লক্ষ টাকা করে পাঁচটি এফডি করা যেতে পারে। প্রতিটির মেয়াদও এক না রেখে আলাদা করা যায়। যেমন, কোনও এফডি এক বছরের, কোনওটি দুই বছরের আবার কোনওটি তিন বছরের জন্য করা যেতে পারে। ফলে একসঙ্গে সব টাকা দীর্ঘ মেয়াদের জন্য আটকে থাকবে না।
এই কৌশলের সবচেয়ে বড় সুবিধা হল তারল্য বা প্রয়োজনের সময়ে হাতে টাকা পাওয়ার সুযোগ। সাধারণত এফডির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে টাকা তুলে নিলে সুদের ক্ষেত্রে ক্ষতি হতে পারে বা প্রযোজ্য নিয়ম অনুযায়ী জরিমানা দিতে হতে পারে। একটি মাত্র এফডিতে পুরো সঞ্চয় থাকলে আচমকা টাকার প্রয়োজন পড়লে সেটি ভাঙার প্রয়োজন হতে পারে। কিন্তু একাধিক এফডি থাকলে প্রয়োজন অনুযায়ী তুলনামূলক ছোট একটি আমানত ভাঙার সুযোগ থাকে।
এফডি ল্যাডারিংয়ের আরও একটি সুবিধা রয়েছে সুদের হার পরিবর্তনের ক্ষেত্রে। ব্যাঙ্কগুলি সময়ের সঙ্গে এফডির সুদের হার বাড়াতে বা কমাতে পারে। দীর্ঘমেয়াদি একটি এফডিতে পুরো টাকা আটকে রাখলে পরবর্তীতে সুদের হার বাড়লেও নতুন হারে বিনিয়োগের সুযোগ সঙ্গে সঙ্গে পাওয়া যায় না। কিন্তু বিভিন্ন মেয়াদের এফডি থাকলে একটি করে আমানত মেয়াদপূর্তির পর সেই সময়ের সুদের হার এবং বাজার পরিস্থিতি বিবেচনা করে নতুন করে বিনিয়োগ করা সম্ভব।
তবে এফডি করার আগে শুধু কত শতাংশ সুদ পাওয়া যাচ্ছে, সেটি দেখলেই হবে না। বিনিয়োগের মেয়াদও সমান গুরুত্বপূর্ণ। কতদিনের জন্য টাকা আটকে রাখা হচ্ছে, কখন সেই অর্থের প্রয়োজন হতে পারে এবং ভবিষ্যতে সুদের হার পরিবর্তনের সম্ভাবনা কতটা—এই বিষয়গুলিও বিবেচনা করে সিদ্ধান্ত নেওয়া জরুরি।
অর্থাৎ, বড় অঙ্কের সঞ্চয় থাকলে একটি মাত্র এফডির উপর নির্ভর না করে মেয়াদ ভাগ করে একাধিক আমানতে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এতে একদিকে যেমন প্রয়োজনের সময়ে টাকার জোগান বজায় রাখা সম্ভব, অন্যদিকে ভবিষ্যতে নতুন সুদের হারে বিনিয়োগের সুযোগও তৈরি হয়।
